簡単に誰でも理解できるように不動産担保ローンについてご説明いたします。
不動産担保ローンという言葉を耳にしたことはある人も多いと思いますが、
と答えるのではないでしょうか？
その答えで間違いではありませんが、それでは不動産担保ローンを読んで字の如くだけで終わってしまいます。
確かに間違いではありませんが、その説明では3割から良くて4割正解ではないでしょうか。
不動産担保ローンとは確かに所有している不動産（自宅や土地）を担保として預けることでローンを組むことができる仕組みには違いありませんが、
ではなぜ今、不動産担保ローンが注目を浴び、様々な金融機関などがこぞって不動産担保ローンに力をいれているのでしょうか？
それは不動産つまりは土地は金融機関にとっても、融資の対象、貸し付ける対象として申し分ない担保だからです。
質屋さんを利用した人なら分かると思いますが、例えば高級な腕時計や貴金属を預けることで
質屋さんからお金を借りることができます。
質屋さんは貸したお金に金利（利息）をつけることで利益を得ることができます。
当然、多くのお金を貸せば金利は同じでも多くのお金が利益となります。
例えば金の指輪を担保として預かり、10000円を貸したとします。
ここではあくまで分かり易く金利を1割とします。
すると10000円貸すことで、11000円返ってくるので、1000円の利益という事になります。
では金のブレスレットを10万円で貸したと仮定しましょう。
金利は先ほどと一緒で1割と仮定します。今度は10万円なので返ってくるときには11万円、10000円の利益ということになります。
勘のいい人ならもうお分かりでしょが、貸したお金が大きいほど利益率も大きくなります。
ただ若干違うのは不動産担保ローンは金額が大きくなるにつれても金利は下がることもあります。
それは大きな金額なのである一定の金利でも十分に利益を得ることができる所。
それは後ほど詳しくご説明いたしますが、こういった理由から不動産担保ローンにも共通するように大きなお金を融資することで大きな利益を得ることになるので、不動産担保ローンが注目を浴びている要因のひとつといえるのではないでしょうか。
それだけではありません。
先ほど質屋さんでの例をあげましたが、ほとんどの人が品物を預けることでお金を借りることができますが、
中には、その商品を質に流す人もいます。
質に流すとはどういったことなのかといいますと、返済期限になってもお金を用意することができない場合、預けた商品は、そのまま質屋さんの物になってしまうということです。
その為に、質屋さんは10000円の価値があるものに対して、8000円や9000円のお金を貸すことで、万が一、お金が返ってこない場合でもその商品を自分の物品とするこで利益を得ることができます。
不動産担保ローンも同様、担保価値の6～8割程度が目安といわれ、融資した金額が万が一返ってこない場合でも担保として預かった不動産を売却することで損失を賄うことができることが不動産担保ローンを提供する側のメリットといえます。
当然、各、金融機関によって条件や内容は異なってきますが大体このような仕組みになっているのが不動産担保ローンの実態といえます。
普通に銀行や消費者金融のような金融機関から無担保でお金を借りるとしても、安くなったとはいえ金利はかなりのものです。
確かに安い金利を打ち出している銀行さんや金融機関もありますが、実際にその低金利で融資を受けれる人というのは極々僅かで、
全体の数パーセントではないでしょうか？
それは無担保で融資しても、いつ返済が滞ったり、返済されないといったリスクを考えると、そのような金利でないと融資する意味がないと考えるのが妥当だということ。
それに比べて、不動産担保ローンであれば不動産という担保がある以上、安い金利でも十分な利益を得ることができ、また万が一の場合があっても担保として不動産を預かっているのでほとんどノーリスクで融資を行えるといった強みがあります。
ここまでは、不動産担保ローンについて貸す側、融資する側の視点で説明しましたが、これは借りる側、不動産担保ローンを利用する側にも当然メリットもあります。
まず不動産担保ローンは冒頭でもご説明した通り、大きな金額を低金利で借りれる所が最大の魅力だといえます。
あと自動車ローンや住宅ローンや借り入れ・融資、他のローンを組む場合でも無担保の場合だと自動車購入の為の自動車ローンや住宅ローンなど、その業者の見積もりといった借りる為に必要書類を揃えたりと何かと用意するものが必要なのに加え、不動産担保ローンの場合ほとんどが資金使途は原則として自由なローンというのも大変有難い特徴の一つではないでしょうか。
また返済期間についても金融機関にしてみれば長くお金を融資することで多くの金利をえることができます。
よって長期の返済期間が設けてある所も借りるサイドからするとゆとりをもって無理することなく返済できるので
上手に活用することができ易いといえます。
逆に不動産担保ローンのデメリットはといいますと、先ほどもご説明した通り、
返済を怠れば大事な不動産を失うことが最大のデメリットといえます。これはデメリットでもありますが
きちんと計画し返済することができるのであれば、最も効率の良い借り入れが出来るということでもあります。
その他に借り手からすれば融資までに時間がかかる点はデメリットとなるかもしれません。
これも各金融機関によってことなりますが、中には、融資までに時間がかかる所もあります。
これは貸す側からすればその不動産の価値を明確に調べる必要性があるため、時間を要するといったことがあります。
特に銀行などは審査が厳しいので実際に融資が降りるまでにかなりの時間がかかる事もあるようです。
その点では不動産担保ローンに特化した金融機関であればあらかじめ地域の流通性など把握しており、柔軟に対応しスピーディーに対応してくれる所もあるようです。
どちらが良いとは一概にいえませんが、その時のご自分の置かれている状況に応じて不動産担保ローンを選ぶことが重要だといえます。
それは自分の名義の不動産でなくとも家族や配偶者の名義の不動産であってもご利用できるといった金融機関が多数存在します。
また不動産担保ローンを利用するにあたり注意する点としては、融資を受ける際には事務手数料が発生する所があるということは
頭に入れておいてほうがいいでしょう。
実際には融資額の1.5％～2.16％といった所が多いようだが銀行によっては繰り上げ3％といった所もあるので
十分に考慮した上での決断が懸命といえます。
たかが3％と思うかもしれませんが不動産担保ローンを利用できる金額は数千万円から億単位の融資が可能なので、
その数パーセントでもかなりの金額にあるということは容易に想像できます。
普通にお金を借りれるのであっても今は総量規制といって収入の三分の一までしか融資を受けることができない状況であり、
不動産担保ローンはこの総量規制対象外であり20年～35年の長期借り入れが可能な上に低金利で有難いがデメリットも当然存在する。
こういった意味でも不動産担保ローンを利用する際の金融会社選びは慎重に行うことが重要です。
私、個人の見解では実際に事業などの資金繰りや他社での借り入れを一本化する際には、手段の一つが不動産担保ローンであり、良くも悪くもあるという認識をもって計画的に活用すれば上手に付き合っていくことのできるツールの一つであると考えています。